月利率1.5%的贷款是高利贷吗,威尼斯手机版娱乐场你和朋友约定的年利率为30/50=60%

发布时间:2019-12-16 19:45    浏览次数 :

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原标题:释“高利贷”:基于中国近代乡村之考察

问:借给朋友50万,当时约定月利率百分之五,现在让朋友还钱,朋友却说自己放高利贷,该怎么办? 借给朋友50万当时约定月利率百分之五,现在叫还钱他说我放高利贷怎么办?这钱要不回来吗?

问:月利率1.5%的贷款是高利贷吗?

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作者简介:李金铮,历史学博士,现为南开大学历史学院教授,博士生导师。兼任教育部历史学教学指导委员会委员,复旦大学中外现代化研究中心兼职研究员。中国社会史学会理事、中国现代史学会理事、河北省史学会秘书长,入选新世纪优秀人才计划。

月利率5%确实有些高得离谱了,虽然当时是你们协商一致的结果,但确实不会受到法律保护。如题所述,你当初向朋友借款50万元,约定月利率为5%。也就是说,一个月会产生利息2.5万元,一年会产生利息30万元。由此得知,你和朋友约定的年利率为30/50=60%,这确实已经远远超过法律规定的利率上限了。根据有关法律规定,一般来说民间借贷的年利率不能超过24%。具体来说,年利率≤24%所产生的利息属于法定债务,出借人可以要求借款人强制履行;24%<年利率≤36%所产生的利息属于自然债务,虽然出借人不能要求借款人强制履行,但借款人自愿履行的也不被禁止;年利率>36%的属于非法债务,不但出借人不能要求借款人强制履行,而且借款人自愿返还的出借人也构成不当得利。

虽然不是高利贷,但也是高息贷款了!在银保监会和法院监管或者审理此类民间借贷时,也是如此归类。

“金融业的不足以及短期高利率贷款是中国信贷历史的显著特征。”这是杨联陞先生对中国借贷关系历史的高度概括,不过他并没有对此进行价值判断。高利贷几乎在所有层面都被视为极端负面的形象。在文学作品、影视剧中,高利贷者是面目凶残的吸血鬼,导致无数家庭卖儿鬻女、妻离子散、家破人亡。在国家权力之下,一直将高利贷视为欺压百姓、搅乱正常社会秩序的罪魁祸首,因此规定高利贷利率界限,对之采取打击和取缔的政策。在学术界,绝大多数的论著也都认同此说。在笔者看来,以上所谓高利贷导致的恶果的确存在,但政府也好,社会和学界也罢,是否真正理解了高利贷的含义,或者说所界定的高利贷标准是否符合社会事实,有无扩大和泛化高利贷的现象?如果有这种现象,会对社会经济产生什么影响?诸此恐怕仍是未搞清楚而值得继续讨论的问题。近些年有学者发出另一种论调,认为高利贷不存在传统意义上的剥削,所以不仅不能打倒,反而需要保护和发展。面对这一观点,笔者同样怀疑他们是否夸大了高利贷的魅力?持此观点者恐怕同样没有弄清什么是真正的高利贷。本文就以中国近代乡村史为例,对高利贷的基本含义及与此相关的问题做一论证。

《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

月利率1.5%,那么年利率就是18%。我们知道超过36%,那是板上钉钉的高利贷。

但其实低于36%,利率也会划分几个档次,给大家介绍一下。

1.按照央行公布的2019年贷款基准利率,一年期贷款基准利率为6%,那么在两倍之内,也就是12%之内属于正常贷款。为什么这么界定呢?因为如果是从正规金融机构放出的个人贷款,不论是个人抵押、担保、质押、保证性的贷款,还是个人纯信用性贷款,一般都不可能超过12%。这也是金融机构的监管的一个潜规则,如果超过,在银保监会抽查或者巡查时,基本上多多少少都会有一些问题。

最近这两年,银行等金融机构通过同网贷机构或者贷款超市这些平台合作,发放个人消费信用贷款,成功的将贷款利率突破到12%附近。其实这是监管不愿意去看到的,所以现在查验的非常紧。网贷平台收取的高利息,都是通过服务费等形式辗转收到,真正网贷用户同银行签订的贷款合同,基本上都在年化12之内。

2.超过年化12%到年化36%之间,都可称为高息贷款。但是在法律上又分为两种情况:

A.年化12%到24%之间,法律是全部支持,民间借贷诉讼中会得到完全胜利,而且也基本上不会受到道义的指责。

B.年化24%到年化36%之间,如果债权人收到了超过24%部分的利息,法律也不支持退还借款人,如果债权人还未收到,法律也不支持收取。俗话就是“债权人收了也白收,没收就收不到”,法院只支持最高24%的利息。但是基本上从道德领域会觉得债权人是在做一个类似高利贷的事情。

3.超过年化36%部分,那是法律也不支持,道德也会谴责。

众说纷纭的高利贷标准

因此,如果你的朋友执意要出尔反尔,你也只能强制要求他偿还年利率24%的年利息,即一年12万元的利息。超过这个范围的利息,就不能得到法律保护了。

目前,在民间借贷纠纷中,法院现在开始审查债权人的资金来源问题。

如果资金来源不合法或者被法院认定为职业放贷人,法院会停止民事借贷的审理工作,转交给检察院或公安局进行债权人的后续处理。

1.曾经有过此案件,在民间借贷法庭上,债权人诉说自己资金是通过向银行质押借贷,拿出来后放款的,结果被法院和被告律师告到检察院,以非法转贷罪追究了债权人的刑事责任。那后续大家都可以想到,债务人顺利逃脱利息负担。

2.还有过职业放贷人案件,法院审查,认为债权人是职业放贷人,则借款合同无效,仅归还本金或者加适当一点点利息。

总结一下,随着后续网贷的清理,以及民间借贷的持续规范,银行等金融机构放款会慢慢变成个人信贷的主力,届时利息会逐步降下来。估计最少能降低到15%之内。

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从词源学角度看,“高利贷”一词并非中国的特产,而是译自英文usury。但usury又来自拉丁文usura,意思是享受enjoyment,后来把借钱取息的行为称为usury。20世纪30年代,大量外文论著被引入中国,其中usury一般都译为“高利贷”。1926年12月,湖南举行第一次农民代表大会,在《湖南第一次农民代表大会取缔高利贷决议案》中大概第一次明确使用了“高利贷”一词。

谢邀!这是法律问题,应由法律人士回答最正确,我只能说一下我了解的情况:法定民间借贷最高利息,银行同期贷款利息四倍。因这很难介定,司法部门出过一个司法解释,年利率百分之二十四合法,法律保护;年利率百分之三十六双方自愿原则;超过年利率百分之三十六违法,法律支持追回超过年利百分之三十六部分的已付利息。你与朋友约定月利百分之五,年利率已达百分之六十,肯定违法。你可采取追求合法利息,可要求你朋友按年息百分之二十四,归还本金与利息。

月利率1.5%的贷款是高利贷吗?

2018年9月,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》开始实施,该规定要求,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条,借贷双方约定的利率只要未超过年利率24%的,人民法院应予以支持。也就是说,出借人可以要求借款人按照约定的利率(18%)支付利息。

另外,还需要注意一下,借贷双方约定的年利率若是超过36%,则超出部分的利息约定视为无效,借款人要是请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息,人民法院会予以支持。

但是对于一些其他的方式,比如等额本息,因为前期你已经偿还了部分本金,那么你的利息实际上是在每月递减的,但是一些金融机构依然是在用全部的本金在计算利息,所以导致实际的利息会非常的高。至于那些砍头息什么的更是利息高了。

借款之前一定先算好实际的利息,然后做判断,你的情况是否能够承受这么高的利息再决定是否要借贷。

熟悉等额本息还款方式的朋友们应该知道,和按月还息或者到期一次性还本付息方式相比,等额本息还款的实际利率比名义标榜利率高出将近一倍。

主要是因为在你借款初期就已经将贷款利息算出并均摊到每个月偿还,但实际随着时间的推移,你的借款金额不断减少,利息却是全额计算的。

按一般笼统的理解,高利贷之所以成为高利贷,顾名思义,高利率是最为关键的问题。但在历史上,从来就没有形成一个统一的、清晰的概念性表述。

文/易论

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1.5%的贷款利率算不算高利贷?这个问题估计很多朋友都会有类似的疑问。因为目前很多小贷公司的收费标准一般都是1.5%的利率加1%左右的所谓服务费。

先看国外的情况。许多国家和地区都曾制定过最高法定利率,也即超过这一界限就是高利贷。早在巴比伦时期(公元前1900年—前732年,今伊拉克境内),《汉谟拉比法典》就规定谷物借贷最高年利率为33.33%,银子贷款最高年利率为20%。罗马共和国时期,公元前443年颁布《十二铜表法》,将借贷最高年利率限定在8.333%。到罗马帝国时期,2世纪法定借贷利率上限为12%。在中世纪后期,13世纪,米兰、西西里、维罗纳、热那亚的法定利率上限分别为15%、10%、12.5%、15%;14世纪,伦巴第的法定上限为10%,荷兰、德意志是43.333%。文艺复兴时期,15世纪意大利的法定上限为32.5%至 43.5%。进入现代时期,到18世纪,英国的法定上限为5%至 6%。


如果月利率只有1.5%,那就不算真正意义上的高利贷。

其实什么是高利贷,目前没有一个固定的标准,所谓高利贷就是利息比较高的贷款,但利率多高算是高的,目前没有一个标准的答案。只是利息达到多少水平会受到法律的保护,超过多少不受法律的保护,这是有法律规定的。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条:

借贷双方约定的利率未超过年化利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的人民法院应予以支持;

借贷双方约定的利率超过年化利率36%,超过部分的利息约定无效,借款人请求出借人返还已经支付的超过年化利率36%部分的利息人民法院应予以支持。

对这个法律规定,判定民间借贷利率是否受到法律保护有两个非常重要的界限,一个是24%,一个是36%,超过36%的部分不受到法律的保护,我们可以理解为真正意义上的高利贷。至于24%—36%期间的利率,这个法院不支持也不反对,出借人跟借款人可以自行协商。如果借款人不愿意支付这部分利息,那法院也不反对,但是如果借款人已经支付了这部分利息,又想重新把它拿回来,那法院同样也不支持。

在学者看来,古希腊哲学家柏拉图、亚里士多德认为,放贷收取利息与盗窃无异,既不合乎道德,也是非法的。古罗马哲学家加图更加严厉地指出:“收取利息就是谋杀!”至于教会,无论是基督教还是伊斯兰教,几乎都反对高利贷,甚至反对所有的借贷取息行为。325年,基督教第一次大会通过一条教规,禁止神职人员从事高利贷。中古时期,基督教会一直谴责高利贷,将所有要求得到报偿的借贷都视为高利贷和违法犯罪,不过禁令仅限于教士,未施行于俗人。12世纪以后,随着商业活动的扩张与借贷现象的增加,教会禁令与之形成了巨大反差,教会内部出现了两派争论。严禁派仍主张严格按照圣经及早期教父们的意见,禁止一切借贷取息行为。弛禁派则认为,应把商业利润与“高利贷”区分开来,只有过高利息的放债行为才算高利贷。到15世纪,尽管仍有人从传统道德出发主张对借贷取息行为加以禁止,但教会对高利贷的禁令已转变为对过高利息的限制。18世纪后,由于资本主义的快速发展对货币的需求不断增加,放款取利恰恰开拓了资本的使用渠道,于是获取利息不再遭受谴责,高利贷被理解为“凡是借贷货币或物品而获得额外的,或不合理的利息的行为”。

出借50万,月利5%,到期找朋友还钱,朋友却说这是放高利贷,这个问题应该怎么分析呢?站在客观的角度,不管是出借人还是借款人,都没安什么好心,不信?咱们略微从心理的角度分析一下……

除了书面上的利率,判定高利贷的标准还要把所有费用计算在内。

现在去贷款有不少收费项目,利息只是其中的一个项目,而且有些贷款公司还会变换一些名目收费,比如服务费、手续费、材料费、审核费等等,贷款公司试图通过降低贷款利率,增加其他收费项目来规避法律上的风险,但这种做法没有用。

根据最高法院的规定,出借人与借款人既约定了利率,又约定了服务费或者其他费用,那借款人可以利息服务费以及其他费用一并主张,所有费用加起来超过24%的部分,人民法院不予以支持。

比如你借款利率是1.5%的,服务费是1%,总的费用是2.5%,年化利率就达到了30%,这意味着超过的6%部分你可以拒绝偿还。

到了马克思那里,他在《资本论》中对高利贷做过专门讨论,认为中世纪各国的利率相差悬殊,高利贷利率是一个因时期不同、地区不同而有差别的概念。他自己的界定是“可以把古老形式的生息资本叫作高利贷资本”。如果与古代西欧教会所说的高利贷含义相比,这一看法并无实际区别,也即有偿借贷都是高利贷。但从马克思的其他论述来看,又与上一界定有所不同,他指出只有重利剥削才是高利贷资本的本质特征,它侵占了债务人的全部剩余劳动乃至一部分必要劳动,使其精疲力竭,每况愈下。

出借人

朋友缺钱,找自己借50万,处于朋友的道义,借钱帮其渡过难关,这看起来是一桩美事,可实际上,月利5%,年化就是60%,如果是复利计算,超过72%,我都忍不住想说一句他喵的,这就是赤裸裸的高利贷……

借50万一年要还30万,这是什么概念,朋友要是有这本事,一年最少得把借来的50万变成80万以上才能还钱,请问一下,做什么能够一年赚60%?什么样的朋友能这么坑自己人?站在客观的角度,出借人不是在帮朋友,而是想从朋友那里赚一笔钱。

除此之外大家在计算利息的时候,还要充分考虑实际到手资金潜在的利息。

目前有一些网络贷款或者是民间贷款,在放贷的时候都会先把利息扣除,借款人实际拿到的钱少了很大一部分,但贷款公司仍然按照全部的本金计算利息,这中砍头息法院不支持。

最高法院关于审理民间案件的法律条文第27条规定,借据收据欠条等债权凭证,载明的借款金额一般认定为本金,预先在本金中扣除利息的人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

比如你借款1万块钱,贷款利率是1.5%,服务费是0.5%,借款一年时间总共的费用是2400块钱,从表面看这个利率是合乎法律规定的,因为总的费用没有超过24%。

但有些贷款公司会把2400块钱预先扣留,实际给到你的钱只有7600块钱。那实际的利率就是2400/7600*100%=31.58%。这个已经超过法律保护界限7.58%,超过的这部分费用,大家可以拒绝偿还。

不过在实际办理贷款的时候,即便有很多贷款公司的利率超过24%,但很少有人会真正的去纠结这个利息,因为能接受24%以上利息的客户本身条件并不太好,能借到钱已经很不错了。如果大家真的去纠结超过24%的利息,甚至为了这点利息和贷款打官司,那以后贷款就很难了。

大家好!先说答案:在我们国家,月利率1.5%的贷款不是高利贷。

顾名思义,高利贷就是利率很高的贷款。那么,多高利率的贷款算高利贷呢?

从经济学的角度看,利率水平由资金的供求关系决定。在经济学家们的眼中,不存在所谓的“高利贷”,也不应该对利率进行人为限制。

但是,由于高利贷往往极易引起暴力催收、威胁、绑架、伤害等刑事犯罪,所以很多国家的法律都对高利放贷行为进行限制。

直到今天,欧美等国家所界定的高利贷标准仍是因地而异。在加拿大,年利率超过60%即构成高利贷罪。德国的最高合法利率为20%。即便在同一国家,不同地区也有不同的利率标准。如美国,最高法定利率在佛蒙特州为12%,佐治亚州为16%,而新泽西州有个人和企业之别,个人贷款利率不得超过30%,企业贷款利率不得超过50%。

借款人

明知道这是高利息,明知道自己一年不一定能够将50万变成80万,就算赚了80万,你这借的钱一到期,还账之后你怕是又得陷入危机之中,为什么还要借?

那是因为你用心不纯,你的想法很简单,先把钱拿到手,度过眼下的难关,然后在到期的时候拒绝还款,注意,市面上贷款充其量也就月利3%而已,年利36%,你这年利高出了24%,明说,你这笔借款的利率是不受法律保护的。

等借款人拿着钱度过难关之后,到法院一申诉,你这借出去的50万基本上也就只能以年利24%计算了,也就是12万的利息而已,60%年利?想都别想……

1、2015年9月1日至今,我国法律明确:年利率36%以上的贷款属于高利贷。

最高法2015年发布的司法解释规定:“ 借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

简单来说,就是年利率超过36%是不合法的。从2015年9月1日开始,贷款年利率超过36%就成了我国高利贷的界定标准。月利率1.5%的贷款,换算成年利率为18%,远低于36%,所以说不算是高利贷。

那么,在此之前呢?

再看中国的情况。尽管高利贷的历史相当悠久,但迄民国以前始终没有出现“高利贷”一词,而是多用“假贷”“称贷”“出责”“举贷”“举放”“举债”等称呼。从历代王朝对民间借贷所持的态度和采取的政策而言,基本上没有出现过反对利息借贷的思想,只是对高利借贷予以反对。根据明确的记载,汉代以降都曾限制高利贷利率。汉代规定年利率不得超过10分,唐代为月利率6分、4分,金代至清代大体限定月利率不得超过3分,也就是说,超过月利3分或年利率36%就是政府所不允许的高利贷。

总结:

这种事情不是单方面的,出借人也别觉得自己受了委屈,你借钱用心就不纯,年利超过36%就是绝对的高利贷,这点毫无疑问,当你跟朋友说月利5%的时候,你们的关系就注定凉透了。

而对于借款人,只要能借到钱,等到期的时候,他只需要去一趟法院就能让这笔借款的年利变成24%,但是,你们以后注定不再是所谓的朋友了,实际上这个问题就能看出,你们并不是朋友,是朋友就不会要月利5%了,是朋友就不会知道这是高利贷还愿意借这50万了。

一个贪心,一个无德,注定不会有好的结果,何苦来哉……


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民间借贷约定月利率5%,这样的利息标准确实是超过法律规定。

但并不是说约定的利息超过法律标准,就不能主张利息,只是在超过法律保护的部分不受法律支持。

根据司法解释规定,月利率超过3%部分属于不受法律保护范围,对方若支付的利息超过3%,可以要求返还,或超过部分折抵偿还本金。

月利率在2%-3%部分,属于中间地带,法律的态度是不支持,也不反对。若当事人之间已经按照3分支付利息,法律也不反对。但是当事人若没有按照3分支付利息,而起诉要求按照3分支付利息,那法律是不支持。

月息两分属于标准利息,两分以内都受法律保护。

所以,借款人以高利贷为由拒不偿还借款缺乏法律依据。但是,鉴于双方之间的约定利息超过法律规定,建议双方对于借款及还款利息部分进行结算,理清尚欠的借款。

朋友之间,谈钱伤感情,好多朋友都是因为金钱而没有的。

当年,我有一个同学,向我借了一万块钱,因为他刚结婚,装修了家里面,又买了个小车,说是当时手头有点紧,给我借去周转两个月。我也没多想,就从支付宝里转了一万块钱给他,然后当时就把这事给忘了。

两个月后呢,他并没有还钱,想着这也不是一笔大钱,可能同学现在手里还是有点紧,也就没去要了。之后,同学一直没有主动提过还钱给我,直到两年后,我需要用钱,当时买了理财没到期,想起这笔钱来,然后找同学,问他现在宽裕了不,我现在急着需要用钱,先把这笔钱还给我。

结果朋友说,他好像还过了嘛?

要知道,一万块,说好的借两个月,但是整整两年了不闻不问,最后给我说还过了,我心里也是很气的,找他对质了,后来他赖不过了,也把这一万块给我了。但是再之后,基本上没有联系了,这个同学关系,算是划上句号了。

你看,这还是不要利息,还是等了很久去提这笔钱,人家都觉得很不乐意,觉得不就是这么点钱嘛,至于要回去吗?可是这钱也是自己的血汗钱啊!没有利息都搞成这样,你说你借给朋友50万,还约定月利率百分之五,从一开始就注意了你是人财两空了。

本身这笔借款就是高利贷了。

2015年9月,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》开始实施,该规定要求,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

简单来说,法定利率的司法红线包括“两限三区”:一区为超过36%部分不保护;二区为超过24至36%部分类推自然债务,给了就不能主张返还,没给的也不能主张要;三区为24%以下部分,属于合法利息,应当保护按照《规定》来看,我们可以将年利率24%作为一个参考的标准,也就是说,年利率低于24%不算高利贷,年利率超过24%则存在争议,年利率超过36%就算高利贷了。

你借给朋友的这笔钱,月息5%,年息达到了60%,早就超过高利贷的红线了,本身就是不受法律保护的。所以啊,能要回本金来就不错了,另外这个朋友你也没有了。

如果你以后还总是想着放高贷利给朋友,那只能说是“作”了。

先不说利息的事

朋友借钱,估计也不是什么朋友,哪有给朋友这么高利息的,且称之为客户吧

客户在你这拿了50w,可以说是一笔很大的钱了

约定月利率百分之五。既然是约定,那就是你情我愿的事,这等于是私人放款,不知道你有没有抵押物之类的,如果没有那只能说你胆子够大。

再来说一下利息,50W月利率百分之五等于25000元,十二个月就是300000,年化率百分之六十,这个利息确实很高。高到什么地步呢?高到国家不认可你这个利息,最高年化率不可超百分之三十六。

借钱啊贷款一类的事,我认为完全是看你这个钱急不急用,不急你也不会用这么高的利息,如果银行或者其他金融公司同意给你放款,无论如何也达不到百分之六十,这就说明给你放款是有风险的,是银行和金融公司都不愿意承担的风险,我给你承担了,那就要有所回报,高风险,高回报,也是有道理的。

所以我说,这个钱,该还。

如果实在要不回,你肯定有阴阳借条,把明面上的借条拿去打官司,少挣一点把本金要回来也行。总比肉包子打狗强。

信用社会,且贷且珍惜。

君子之交淡如水,小人之交赚利息。

一个希望放高利贷坑朋友,一个通过高利息骗朋友。这种“两情相悦”的事情不是少数啊。

何为朋?就是两串钱为一朋。古代两串钱可以做一桌好菜,请朋友来吃,这就是朋。

何为友?就是互相陪伴。在陪伴过程中真心换真心就是友。

现在连一面之交之人我们也叫朋友。很多人常说,张三的朋友就是我李四的朋友,来显示自己热情好客!

不过很多时候我们交友不慎!像题主这种所谓朋友,不放当做一种合作关系吧!各自为利已经超出朋友了。

客观的说,这朋友有些无赖。但是这利率确实已经达到了高利贷的水平,朋友也没说错。抓紧时间起诉他吧。

这朋友确实不靠谱。当时为了借钱,再高的利息都答应了。说不定当时就没打算还。实在不明白题主看在这样的利息份上,敢于借钱出去。所以我反复在这里唠叨,见到太多借钱时恨不得跪下来叫爷爷,还钱时变大爷的案例。一般不是至亲好友,千万不要借钱出去。

而本案中约定的利率确实过高了,真有些高利贷的嫌疑。每个月月息百分之五,算下来年息已经60%了,这利率已经高的没边了。最高法院关于民间借贷的司法解释,将24%以内的利息视为合理利息,受到法律保护。

综上所述,不用废话了,题主还是尽早起诉这所谓朋友的好。最起码能够拿回本金和合理的利息。只是起诉的时候,要注意收集朋友的财产线索,要不打赢了官司拿不到钱也是白搭。

你好发问人!我以前在充气娃娃厂上班,我的同事有装胳膊装腿的,我负责装逼,一共有十个装逼的,他们装逼混工资,只有我装的逼既真又耐用,有一次我把逼装大了一码,结果被老板骂了一顿,之后我才明白,装逼就装逼,但不能把逼装大了!

月息5分,相当于年利率60%,朋友说的对,这不是高利贷是什么呢?

威尼斯手机版娱乐场,按照我们法律规定国家保护的有效利率是24%。24%以上,国家不予保护。

至于说钱能不能打水漂,要看我们借钱的情况了。

首先,有没有书面的借据。如果没有书面的字据,谁能证明借了钱?即使有银行转账记录,对方只要口否认,就会陷入无穷无尽的纠纷中。

第二,有书面借据,借据上约定了利息没有?如果没有约定利息,那么人民法院会认为是不支付利息的。个人主张要支付利息的,人民法院不予支持。

第三,对方究竟有没有偿付能力?如果对方有偿付能力,我们可以申请法院强制执行。如果没有,那么也没有更好的办法。国家还将推动个人破产制度的完善和建设,一旦个人破产,那么只能自认倒霉。谁叫你贪图那么高的利息呢?利率越高风险越大,就这么个道理。

第四,可以尽量鼓动对方主动还款。因为按照最高人民法院审理民间借款的有关规定,如果对方主动还款,利率不超过36%的部分,可以不用归还。但如果双方约定的超过36%的部分已经支付,借款人请求归还超出部分的,人民法院予以支持。

所以,这位朋友做的非常明智。只要个人不主动归还,即使闹上法院法院也仅仅支持24%的利息。

我们那里有句话说的是你想他的利息,他想你的本金!!!本人有七十多万收不回来,四十多万是以前我爸给工地送河沙水泥赊账的钱,包工头现在一穷二白,法院都拉去关了两次了还是没还钱,二十多万借给老表没打欠条,没收一分钱利息,目前也是创业失败还不上!唉反正现在的想法就是能不借钱出去就不借!!!每年回老家都哭穷,现在车都不敢开回去了!

2、1991年7月2日-2015年9月1日,我国高利贷的界定标准是:等于或超过银行同类贷款利率的四倍。

最高法1991年发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条作了这个规定。

比如说,在利率市场化尚未启动的1995年年初,六个月至一年(含一年)的贷款基准利率是10.98%,四倍的话,就是43.92%,比现在的36%还要高不少。

中华民国建立后,北洋政府时期对民间借贷延续了清代的利率政策。南京国民政府时期,开始有所改变,对高利贷实行较为严厉的打击政策,规定民间借贷不得超过年利率2分(即20%),这一政策比历代王朝所规定的借贷利率标准都要严格。

3、高利贷认定标准的提高,与利率市场化紧密相关。

2013年,我国全面放开了金融机构贷款利率管制,金融机构的贷款利率原则上不再设定上限。如此一来,“等于或超过银行同类贷款利率的四倍”这个高利贷的认定标准就不再合适了。

所以,2015年最高法出了新的司法解释,将我国高利贷的界定标准调整为:“贷款年利率超过36%。”

以上,就是我国高利贷界定标准的演变过程,希望大家看了之后,能对高利贷有一个清楚的认识。

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相信很多人都知道,年利率24%以内属于司法保护区,24%至36%之间属于自然债务区,超过36%就是高利贷了。

月利率1.5%,算下来年利率似乎只有18%,简单看来似乎不是高利贷,但是实际是不是,则要按实际情况来判断。

中共革命时期,对民间借贷采取了比国民政府更为严厉的策略。苏区土地革命时期,废除一切封建债务,对新债利率曾规定不得超过年利率1至1.5分。抗日战争时期,在统一战线原则之下,实行了比较温和的减租减息政策,但仍规定减息至年利率1至1.5分。在山东根据地工作的经济学家薛暮桥,从农业生产利润的角度来规定借贷利率,认为最高利率不能超过农业生产利润,农业生产利润一般不到2分,因此借贷利率应以1.5分为法定标准。解放战争时期,太行区政府1948年也提出,在新民主义社会,自由借贷利息不得超过生产利润。

1、首先看贷款能否全额拿到所贷的金额

贷款一万元,实际只到手八千元,这样的套路非常普遍,不管是以服务费还是手续费的名义提前收取,本质上都是砍头息。假如借了一万元,按照1.5%的月利率每月需要还150元,但是实际上只拿到了八千元,依然按照一万元计息的话实际利率就是1.875%了,折合年息22.5%。

新中国成立至今,政府对高利贷标准做出规定。1991年,最高人民法院颁布《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。2015年8月,最高人民法院颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对民间借贷利率做了新的规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”这一规定颇有穿越时空之感,将年利超过36%的借贷视为高利贷,等于回到金代至北洋政府时期官方规定的利率。

2、接下来要看除了月利率1.5%之外还有没有别的收费项

互联网平台经历过野蛮生长阶段后随着监管加严进行了升级换代,套路玩的更深了。把利率调整到合法范围内,然后再以服务费、手续费等名义收取一部分费用,既可以减少法律风险,又可以明目张胆收更多的利息。

如果一个平台每月收取1%的服务费,那么加上1.5%的月利率就达到了2.5%,年利率就达到了30%。如果收1%的服务费,再收0.5%的手续费,那么年利率就能达到36%。

从中国学术界来看,对高利贷也有各种不同的理解。民国时期,孙晓村认为,农村收益太低,年利5、6厘以上即高利贷。费孝通认为,职业放债者以很高利息借钱给农民,就是高利贷。新中国成立以后迄今,不少学者依据马克思的定义,认为前资本主义社会的传统借贷都属于高利贷。有的学者以清代为例,认为高利贷资本已成为独立的资本形式,贷放货币或实物获取高额利息是商业资本的收益,但它究竟属于高收益还是低收益,须与地主的土地收益相比较并以此为衡量标准。就清代的总体情况来看,借贷年利率超过15%就高于地租收益了,所以可以界定为高利贷。有的学者也从农业利润角度指出,近代中国农村几乎所有的借贷都属于高利贷,即便月息1分的较低利率借贷,由于超出了农业利润,也应属高利贷。还有的学者包括笔者自己,在研究民国时期借贷关系时,则根据国民政府的规定,认为超过年利20%的借贷就是高利贷。对于当今中国的民间借贷,有的认为,借贷只要超过或者变相超过国家规定的利率就是高利贷。也有的学者认为,借贷利率可以适当高于国家银行的贷款利率,但不能超过法律规定的最高限度。只有极少数学者提出完全相反的意见,认为所有的借贷包括高利贷都是合理的,都应该予以承认。

3、还要看还款方式和计息方式

不管以哪种方式还款,一个月后如果不能全额还款,下个月计息是按最初所借金额计息还是以已经还款后剩余部分计息是关键。

比如借款10000元,第一个月还款5150元,首月利息已经还清,同时还了5000元本金。那么第二个月开始,是按10000元计息呢,还是按5000元计息呢?如果依然以10000元计息,那么实际利率会立即飙升翻倍。

古时候的高利贷有一个特点,那就是驴打滚利滚利,一个月后没还清,下个月开始本金和利息一起滚动计息,这样利息规模越来越大。

除此之外,高利贷的套路还有人为制造逾期,收取罚息,计息周期不一定按月,很多时候直接按星期,这样的真实利率高的吓人。

如果不是特别要紧的事情请不要盲目贷款,即使要借款也要找正规的平台,比如支付宝借呗和微信里的微粒贷,贷款前要充分了解利率及还款规则,并确保有能力还款。

律师大刘说法:月利率1.5%,折合年利率18%,不是高利贷。

判别是否高利贷要分两种情况!

一、如果你一分钱都没有还,法律规定年利率24%以内部分合法,24%以上部分不受法律保护。

这是根据民间借贷案件司法解释24条规定的,目的就是为了保护债务人的合法利益,我国法律规定年利率24%,这就是判断借款是否为高利贷的一条红线!

二、如果债务人将钱还给债权人,还款部分在年利率24%~36%之间受法律保护,而超过年利率36%部分,则要退回债务人。

年利率36%是债务人部分履行债务的情况下,法院根据意思自治原则,认为超过24%,但不到36%部分的还款,应当算合法还款。只有超过年利率36%的利息,法院才认定为高利贷,必须无条件返还债务人。

三、民间借贷月利率1.5%和银行分期利率类似。

我研究过几家银行分期利率,看似不高(月利率仅为0.36%),但因为是分期还款,折算下来年利率大约在17%左右。

所以看似低利率的银行分期还款,其实包含很高的利率。

打个比方,正常民间借贷,一般都是每年结算利息,或者本利一次还清。

银行则不同,每个月都让债务人还款,虽然年利率仅为8%,但债务人实际使用资金天数,仅有正常民间借贷的一半,所以利率也翻翻。

最后,如果月利率1.5%,即俗称的月息1.5分,是符合法律规定的利息标准。

由上可见,迄今对于高利贷的概念一直没有一个统一的界定,表明概念界定的确非常之难。对于以上看法,笔者有3点疑问:其一,有人甚至不少人将一切传统借贷等同于高利贷,是否扩大了高利贷的范围,与历史事实不符?譬如,亲友之间的无息借贷和低利借贷基本上属于互利性质,能说是高利贷吗?那些能偿还本利的生活借贷,尤其是带来利润的生产经营借贷,恐怕也不能说是高利贷。至于多人集资的钱会借贷,原本就是一种互助借贷组织,更不能算高利贷。其二,外国暂置不论,在中国历史上,无论是历代王朝还是国民政府、中共革命政权、新中国政府,所定借贷利率标准为什么是月利率3分,年利率3.6分、2分、1.5分、1分?为什么不得超过国家银行贷款利率的4倍?其理论依据和实际依据在哪里?其三,有人从农业生产利润角度来规定借贷利率标准,但传统借贷主要是用于生活消费尤其是救急而不是生产经营,所以只按生产利润来限制借贷利率不仅是不现实的,也是不符合风险经济学原理的。况且,薛暮桥、孙晓村和徐畅所说的农业利润,相互之间差距太大,不知是如何计算得来的。既然有以上疑问,接下来就需要回答,什么是真正的高利贷?

什么是高利贷

要知道一款贷款产品是否属于高利贷,首先需要弄清楚高利贷的定义。按照最高人民法院在2015年发布的关于民间借贷法律文件规定,高利贷是指年化利率高于36%的贷款产品

需要强调的是,此处年利率36%的标准规范。贷款利率有名义利率和实际利率之分,业内通常用APR和IRR来表示。目前银保监会要求其管辖的银行、信托、消金公司等持牌机构的贷款产品实际利率(IRR)不得高于36%,但是仍有很多非持牌贷款产品,如P2P按照名义利率(APR)不超过36%来解释合规监管。

超过民间社会认可的借贷利率才是高利贷

月利率的理解

贷款实际利率一般跟还款方式有很多关系。常见的还款方式有等额本息、等额本金、等本等息、先息后本等。

以信用贷款为例,银行等持牌机构通常用等额本息,对客利率一般都是直接表明年利率多少,此处的利率可以理解为实际利率,月利率也可以简单地用年利率除以12得到。如果是这种情况,那么月利率1.5%的话,年利率才18%,完全合法合规,不属于高利贷。

有的机构喜欢玩套路,搞文字游戏,对客宣称月利率1.5%,年利率才18%,实际上从还款计划来看,贷款时采取等本等息的还款方式计算,名义利率18%,实际利率远不止。假如借款12000元,12个月等本等息还款,那么每个月的还款为12000/12+12000*1.5%=1180,注意,是每个月都要还1000元的本金和180元的利息,即使最后一期只剩1000元的本金,利息也要按照全额本金的1.5%来计算。通过Excel汇总各期现金流,用IRR计算下来,实际利率为31.72%,理论上也不算没有超过监管要求,不算高利贷。

经过多年的研究和思考,笔者大胆提出一个以往学者从未提出过的看法:所谓高利贷,是指超出社会广泛认可的高利率借贷,而社会认可的利率就是比较流行的借贷利率。它是一个随着时代变迁而有所变化的动态利率,不同时代有其社会所认可的借贷利率,不可能划定一个超越时代和地区的统一利率。以20世纪二三十年代而言,据1934年中央农业实验所对农村借贷的统计,借款平均年利率以2至4分或者3分为最多,借粮平均年利率以6至7分最为普遍。那么,这个利率就是社会比较认可的借贷利率,而社会认可的就不应该属于高利贷范畴。即便是典当业这样一个向来被称为穷人后门的高利贷行业,也不一定就是真正意义上的高利贷。经济学家马寅初1936年就指出,典当利率一般为月息2%至3%,无论是学理还是事实上都有其根据,平民典质的直接目的虽然是为了维持日常生活,但对于生产也有间接之益,故“典当业就大体上观察,其为便民组织,似无可置疑”。近年有的学者也发表了类似的意见,认为将典当业视为高利贷是非常片面的。

贷款的隐形收费

很多贷款,表面的利率完全合法合规,但是也隐藏很多额外收费。

如果是线下贷款,贷款中介往往会收取一定的中介费用,这种费用如果按照砍头计算,将会使贷款实际利率大幅增加。如果是线上平台贷款,很多贷款平台会提前收取一些会员费、服务费等,导致贷款成本增加。

所以,如果没有其他收费的话,月利率1.5%是合规的,不属于高利贷。

月利率1.5%,年化利率18%。

然而,什么是超出社会认可的借贷利率?在笔者看来,其实就是对债户非常苛刻的高利贷陋俗,由于它们大大超过了社会上流行的平均借贷利率,因而受到舆论的严厉谴责和债户的深恶痛绝,这或许是一个能够反映民间高利贷的真实生活世界。既然是习俗,应该在民俗学著述的视野之内,但从民俗学家乌丙安对中国民俗所划分的12个系统、48个系列来看,并未看到民间借贷或金融习俗的位置。但何以如此,不得而知。从民国时期的调查来看,高利贷的民间俗称可谓五花八门,相当繁杂。在江西乡村,高利贷名目就多达23种。但有一些为同名不同义或同义不同名,因此很难准确地分类。这里按照借贷方式与借贷利率的不同特点,大致划分为6类:

高利贷标准

按照最高人民法院在2015年发布的关于民间借贷法律文件规定,高利贷标准是大于年化利率36%,最高人民法院对利率分了3个区间

不大于24%利息,这部分区间内的利息,借款人是有业务归还的。大于36%的利息,这部分区间的利息,借款人是没有业务归还的,已归还的利息法院支持追回。24%到36%的利息,这部分区间的利息,是否偿还全凭借款人意愿。

举个例子,借款利率32%,可以按照24%利率归还对应本息;借款利率38%,可以按照24%归还对应本息,如果已按照38%利率归还,可以追回超过36%利率对应的利息。回到题目年化利率18%,不属于高利贷,需要按照18%利率还本息。

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(1)加大利。此类借贷的突出特征,是高利率直接体现在名称上。

民间借贷怎样界定合法与违法呢?

民间借贷只要大家认可,无论规定多高的利息,一个愿打,一个愿挨,只要不闹上法院,一般就那么回事儿。

根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的意见,明确国家保障的利率是24%,国家默许的利率是36%,国家要求返还的利率是超过36%的部分。

一般来讲,只要双方约定年利率不超过24%,出借人要求借款人付利息,那么法院必须支持。

如果超过了24%,但是没有超过36%,借款人又已经支付了利息,那么借款人要求返还的,法院不予支持。

如果超过了36%,即使把钱已经付了,借款人要求返还超过36%的利息部分的,人民法院应与支持。

这实际上就是民间借贷的一些基本规则。

至于高利贷,法律上并没有明确的定义。如果从高利贷不受支持的角度讲,超过36%的部分才叫高利贷。当然对于没有付利息的情况下,24%以上就属于高利贷了。

月利1.5%算什么呢?

月利1.5%一般就叫做1分5的利,绝大多数人是按年化利率平均后来计算的,也就是说年化利率应当是1.5×12%=18%,这种利率不属于高利贷。

可是如果月利息是按照1.5%利滚利呢?结果是19.56%,也没有超过24%的范畴。

所以,这种情况下只要是双方有明确借款合同约定的利率,一般法律能够支持,不会当成高利贷处理。

月利率1.5%的贷款是高利贷吗,可以确切的告诉大家不属于高利贷,月利率1.5%年化利率18%合法合规内所以不属于高利贷。

高利贷是指年化利率超过36%的都属于高利贷。 2015年9月1日起最高人民法院施行,高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准,而以是否超过36%为标准,也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷,1.5%月利率年利率是18%所以说不属于高利贷。

月利率1.5%的贷款可以确定不是银行推出的产品了,应该是金融或小贷推出的借贷产品,和银行借贷产品比较的话利率还是有些高的,要是和金融小贷来比较的话1.5%的利率,说高不高说低不低中上偏高,如无任何其他费用的话利率还是合规合法的借贷产品。1.5%月利率还是比较合理的,必定现在个银行的信用贷款利率基本都在0.8%-1.2%之间了,部分人会说有的银行0.6%月利率,在这告诉大家能在银行审批下来0.6%的信用贷款用户屈指可数少少之又少的是(部分银行借贷需购买保险等才可申请降息)。

借贷时在签署合同前一定要,多花几分钟将合同看一遍,理清双方的应尽的权利和义务,避免以后遇到问题之后再去后悔莫及。

就钱债而言,一般俗称“大加”利。在太行山区,有的借贷称“加十五”“大加二”,期限同样是10个月,利率高达150%—200%;有的称“老一分”“十利”,月利1角,10个月期限,利率为100%。在山西黄土坡村,称“大加一”,即月利率10分,合计年利达到120%。在江苏嘉定县,称“日拆利”,利率更高,每元每日利息为1.2角或1.5角,合月利高达500%至999%。

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这个问题没有任何意义

1:首先1.5%,1.8%,2%等无所谓,看你具体用钱的用途是什么?

2%我们第一时间需要资金大额,小额,第一时间想到的是谁?亲戚朋友,银行?小额贷款公司?

3:亲戚朋友不见得所有的都借给你,当然你人缘好可以。这一条不多说!

4:银行贷款……首先符合资质,每个银行不同的标准,产品利率不一样,3-9厘吧,合理。这里一个前提是你不是接着用钱的前提下,一班下款周期在1-5个工作日内。其实最好操作的产品也就是当地的农村信用社,其他银行要求还是蛮严格的(社保,公积金,征信要求)等。

5:小额贷款呢?产品多样化,息由低到高不等,多少看资质,好处是下款快,手续简单,额度还不低。(建议,短期周转还是比较不错的,避免人情债等情况)。

6:啰嗦了半天,利率高低,完全是取决于个人而言,没有强买强卖的买卖,你能承受就可以。

钱债之外,粮债也有加大利之说。在河北赞皇县,称“加五利”或谷利,借1斗还1斗半,而且平斗借尖斗还。在山西兴县,称“冬五升夏三升”,春借冬还,每斗利息5升,如届期不还,第二年夏季再还,每斗加利3升,合利率80%。在浙江丽水县,称“对合利”,7月借9月还,利为本的1倍。在安徽滁县,称“四撞十”,春借稻4石,秋收还10石,利率高达150%。在江苏常熟县,称“粒半”“粒六”“粒七”乃至“粒八”等,利率分别指5分、6分、7分和8分。

(2)利滚利、驴打滚与印子钱。在一些地区,这些借贷形式就是高利贷的代名词。

“利滚利”的含义是届期不还,以利作本,重计利息,在利息学中称为“复利”。各地有不同的叫法,在山西称“驹子生息”“羊羔生利”,在河北称“臭虫利”,都是形容其繁衍速度过快。在湖南临湘县,每元日利1角,到第10天就算复利,按此计算,借洋1元,1个月所还本利达到8元。在安徽宣城县,称“放月利”,大多为月利3分,利上滚利,一年之后可滚至原本的5倍。在江苏青浦县,称“母子债”,为粮食债,到秋季不能还利,须重写借据,将利作本,利上滚利,如借对本利1石,次年不还,到第三年就还4石。

“驴打滚”的含义,在少数地区指的是利息为本金的1倍,太行山区称“轱辘利”“梯梯利”,借1元还2元。但在更多的地区,是指届期不还,利息加倍,是一种比利滚利还苛刻的复利借贷。河北丰南县就是如此,驴打滚借贷以1年为期,利息为50%,到期不还,利息加倍。在河南新郑县,借贷期限1个月,利率4至5分,“如过期不还,则利率即按数学级数以增加,成为最厉害的复利!”在湖北随县,称“老呱呱”,借10元,到1个月还本利12元,超过1天再收2元,超过2天加倍,收4元。在湖南桃源县,称“孤老钱”,借洋1元,到1个月还2元,2个月还4元。在安徽滁县,称“老驴滚”,为粮食债,春季借稻1石,秋收还2石,届期不还,加倍算息,到第二年还4石。

“印子钱”也称折子钱,其含义是借债人分期偿还本息,债主在折子上记有还款日期、每次应还本利的数额,偿还一次就在上面加盖一次印记。印子钱的特点是,数额极小,期限极短,利息极高。在河北地区,一般以2个月为期,有的短至1个月,超过百日者很少。借款额大多为一二元,很少有10元以上者。如借铜元500枚,日还本利20枚,1个月偿还本利达到600枚,月利率为20%。天津郊区印子房的月利率更高,农民借额最多不过5元,日还5分,120天偿还本利共6元,月利高达60%。在安徽安庆县,借300铜元,日还15枚,到1个月本利合计450枚,月利率为50%。在江苏涟水县,借钱10 000文,10日为期,每日偿还本利1200文,月利率也高至60%。

(3)多算借贷日期。其含义是从偿还日期上提高借贷利率。

在山西兴县,有一种借贷形式称“捆月子”,以半年为借期,到第4个月提前还也要出半年的利息。如到期还账,用“过三不过五”的办法,即超过期限5天,算7个月利息。在山东临沂、郯城两个县,称“行利账”,超过偿还时间1天加息半个月,超过半月以上加息1个月。在浙江义乌县,按两头月计算利息,2月28日借,3月1日清偿,也要交两个月的利息。在江苏无锡县,与浙江义乌大致类似,超过1日按1个月算,上月29日借,下月1日还,利息也要按2个月算;本月5日借,6日还,也得交1个月利息。在江西兴国县,借谷无论是去年11月、12月还是今年1月、2月、3月,到7月割稻偿还时,利息并无两样,都要交50%。

(4)贷放先扣,偿还本利。其含义是债主先扣除一部分本金,但债户偿还的仍是所有本金和利息,由此大大提高了借贷利率。

在河北盐山县,湖南耒阳县、湖北部分地区,都有“九出十归外加三”之称的借贷,名义上借9元,但按10元还本付息,月利3元,每个月偿还本利合计13元,月利率达到44.4%。在河南开封县,称“大加一”,但与前述第一类的“大加一”不同,借1000文,先扣除100文,实际得900文,仍按1000文偿还利息。在山西闻喜县,向商号借100元,实际拿到94.5元,但仍按百元还本付息。甚至有的付给94.5元,还先扣除百元的利息,实际拿到八九十元,偿还的却是本金百元。在安徽来安县,称“八撞十”,借8元算作10元,另付利息。在江苏盐城县,称“过头钱”,债主按本金的七八折放贷,以两三天或10天、8天为期限,另加利息20%至30%。

(5)粮钱借贷的互相折转。其含义是,债主根据粮价的季节变动,在粮、钱之间做有利的相互折算,简单说就是“听涨不听落”,以大幅度提高借贷利率。

最为常见的是,农民借粮之后的粮钱折转。在山西五寨县,称“籽折钱,钱折籽”。1926年,农民保后子向地主借钱40元,由于当年粮价较低,地主把钱债折为莜麦40石。翌年,莜麦价格提高,地主又把40石莜麦折成钱280元。经此折转,年利率达300%。河南方山县,称“放土债”,春夏之际借莜麦1斗,时价1000文,以加五行息,到秋后偿还时,如果莜麦1斗增至1000文以上,就按加息半斗,归还莜麦;如果莜麦1斗贱至1000文之下,就按借莜麦时的价格1000文加5行息还钱。如果债户想用莜麦偿还,就按借时的1000文折合成低价时的莜麦数量,再加息偿还。在湖南衡阳县,称为“标谷利”,四五月间借谷1石,以当年稻谷最高价折成钱,到第二年七八月间,又以稻谷的最低价折谷归还,并加月利6%至7%,总计利息达300%以上。苏萧县,按当年最高市价将借粮折成银元,到粮食收获时,再按较低的市价折成粮食偿还。如借麦1石,以当年麦价最高每石10元折成钱,到收获时,麦价降至每石5元,再将10元折成2石小麦偿还。经此折转,利息高至100%。

还有借钱之后的还粮折转。如安徽滁县,称“随市作价,听涨不听跌”,债主以秋收新粮的估价,对半付钱放予债户,但折成粮食偿还。如稻谷上市时估价每石8元,出借却不是8元,而是4元或4.5元,秋收还债时是1石。歙县也相类似,农民借相当于30石粮的钱,按时价4000元1石折成粮,到偿还时,粮价增至20 000元1石,结果借1石要偿还5石,借30石粮的钱还150石的粮。

(6)粮食与粮食及其他实物之间的互相折转。其含义是,债主不仅将粮食与货币互相折转,还按季节变动将不同种类的粮食及其他实物进行折转,以获取暴利。

关于不同种类粮食的折转,主要是指春天借米,麦收之后,因麦贱米贵,就以米折麦;但稻收后,变为米贱麦贵,于是就以麦折米。如江苏省,金坛、武进、太仓、常熟、盐城县分别称为“折粮色”“翻头利”“利加利”“捉麦账”“种子钱”,都是当年春季借米1石,到夏季时,加利2斗,本利为1.2石,此时米贵麦贱,米价为麦价的3倍,于是将1.2石米折成麦3.6石;到秋季,粮价变为米贱麦贵,这样又将3.6石麦折成3.6石米;再到第二年夏季,本利增至4.32石米,再折为12.96石麦,秋收时又折成12.96石米。经过两年的轮番折转,本利数额极大增加。武进县周某放米2石,通过连续的互折,5年后本利竟达70石。

粮食与其他实物的混合折转,武进县有一种豆、麦、纱、稻的相互折算颇为典型。春季2月借豆4.5石,麦收时折麦8.8石,后来又折成8包纱,稻割后再折成2.45石稻。不同种类来回折转,已经到了令人眼花缭乱的地步。

以上高利贷陋俗,当然对债户造成了恶劣影响。有的丧失田房乃至卖儿鬻女,有的将妻儿抵为债主的用人,更有的陷入了破产的境地。为此,农民对高利贷者表示了不满和痛恨,流行于各地的民谣就反映了这一心态。山东胶东地区,有“使了财主的钱,好比上贼船,利上又滚利,典儿卖女也还不完”。河北清苑县,有“八斗九年三十石,十个骡子驮不完,二十五年整一万,升升合合还不算”。湖北宣恩县,有“背债是个无底洞,马打滚,利滚利,不知哪辈人还得清”。苏南地区,有“农民身上两把刀,租子重、利钱高;农民出路有三条,逃跑、上吊、坐监牢”以及“驴打滚,印子钱,高利贷,利加利,一还三,年年翻,一年借,十年还,几辈子,还不完”。也正因为此,社会精英一直没有停止对高利贷的谴责。经济学者吴辰仲就认为:“如果繁重的租佃是农村中吮吸农民膏血的魔鬼,高利贷就是寄生在农民肠胃中的毒蛇。它的残酷和势力的无孔不入,是难以其他东西来比拟的。”土地研究专家萧铮等人在向国民党第五次全国代表大会提交的议案中也指出:“农民一经负债,即如投入万丈深渊而没由自拔,往往以小康之自耕农,寝假而流为佃农、雇农,甚至流离失所,铤而走险,以酿成今日哀鸿遍野,匪盗如毛之危状。”可见,无论是农民还是专家学者都对高利贷充满了愤激之情,政府采取打击高利贷的政策是有其深厚的社会经济基础的。

不过,仅仅对高利贷的恶果表示义愤是不够的,更应深究其长期延续的理由。简单地说,借贷供求关系的不平衡才是高利贷生存的真正渊源。20世纪30年代初的调查显示,中国乡村有60%以上的农户是负债的,可见农民对借贷的需求是多么迫切。这种情况,如果供给充足,贷方有能力满足农民的需要,借贷利率还不可能太高。但事实如何呢?在中国乡村,无论是借贷资金还是借贷实物都属于稀缺资源,以至于在借贷交易中,基本上为贷方市场,农民债户完全处于被操控的弱势状态,根本没有讨价还价的余地,由此“养成高利贷之风气”。进一步讲,民间资金的缺乏使得农民即便出高利也很难借到钱。在山东沾化县,“货款利息,常在10分以上,甚至有到20分左右者,然利率虽高,而取借仍复至难”。河北临城县也出现了这种困境,农民想使50元以上的钱,利息再高也无处借贷。山西寿阳县同样如此:“虽出百分利,跑遍全村,也借不到一元钱!”而且,由于贫穷农户借债主要是用于渡过难关的生活消费,更为高利贷提供了空间。社会学家潘光旦一语道破:“农民借债,是为了维持全家大小的生活,往往包括当天的夜饭在内。利息低固然要借,利息过高也不能不借。除了马上自杀,完全不做苟延生命的打算,农民在借债和不借债之间,是丝毫没有选择的自由和权利的。”当然,也要考虑到,同样是因为贫穷债户太多,偿还风险随之增加,也使债主不得不提高利率进行规避。为此,费孝通先生以其惯常的辩证思维为高利贷者做了一定的辩护,他说:“单纯地谴责土地所有者或即使是高利贷者为邪恶的人是不够的。当农村需要外界的钱来供给他们生产资金时,除非有一个较好的信贷系统可供农民借贷,否则地主和高利贷是自然会产生的。如果没有他们,情况可能更坏。”在能借到债已属幸运的情况之下,竟出现了这样的现象,当债户对高利贷者表示不满的同时,往往怀有感激之情。安徽六安县安乐乡的农民觉得放债者“有良心”,高利贷是“救命钱”,反映出他们在高利贷盘剥下的生存经验和矛盾心态。

在此情况下,对民间借贷包括高利贷的政策如果太过激烈,就很可能会导致始料不及的结果,此为本文接下来所要揭示的问题。

扩大和泛化高利贷政策及其反应

在近代中国,只有南京国民政府和中共革命政权动用权力,对民间借贷进行了实在的干预,也就是制定利率法令,打击和取缔高利贷。但南京国民政府规定年利率不得超过20%,中共革命政权在抗战时期规定不得超过年利率10%或15%乃至低于农业生产利润,解放战争时期又过渡到废除封建债务,这些都明显低于当时民间社会所认可的借款年利率为30%左右的实际,等于扩大了高利贷的范围。中共政权虽然也每每规定禁止现扣利、利滚利等高利贷恶俗,如“出门利(现扣利)、剥皮利、臭虫利、印子钱等高利贷,一律禁止”,“高利贷者应受刑事处分”等。但在实际操作上,年利率超过10%、15%,就往往被视为高利贷,远比所禁止的高利贷恶俗为低。不仅如此,在革命性借贷政策的贯彻过程中,又有把一切借贷行为看作高利贷的泛化“左倾”现象。抗日战争时期,晋察冀根据地实行减租减息政策之后,在革命政权和民众组织的宣传和支持下,农民受地主高利贷者残酷剥削的阶级意识不断增强,对地主阶级的仇恨情绪也大大上升,一些地区发生了只减租减息而拒绝交租交息的现象,甚至“不付息还本”,把“清理旧债变成废除债务了”。到解放战争时期,在彻底的土地改革和废除一切封建债务的过程中,地主高利贷者及其剥削更受到空前的痛恨,一些人甚至认为私人借贷不能有利息,有利息就是剥削。在晋绥边区,《晋绥日报》的一篇文章就反映出这一现象:“把反封建剥削了解为‘打富济贫’,了解为凡剥削都要马上打倒……有些干部连借钱认利也不准了。”1947年冬,有些地方甚至把农民之间的借贷关系看作地主富农的高利贷剥削一并废除。1949年2月,贾拓夫在西北局财经会议上的报告中指出,农民中间有“借贷会不会成了高利贷”的担心。

无论是国民政府还是中共革命政权,其扩大或泛化高利贷的政策,都导致了两个结果:一是民间借贷包括原来社会所认可的普通借贷活动陷于停滞,二是或明或暗的高利贷仍在继续进行。

南京国民政府实行年利率不得超过20%的法令之后,对民间借贷活动产生了一定的抑制作用。中央银行经济研究处就认为,新利率法令使得“善意之放债人或反因此种立法遂致裹足不前”。尤其是典当业,尽管一些地方政府定有单项法规,允许年利率超过20%,但毕竟有中央通令在前,“典业基础,无形中因此发生动摇。有资力者自不能不有所顾虑矣”。如江苏北部各县,限制当铺年利不得超过2分,“这么一下子就使所有的当铺关了门,我们经过几个最大的城镇,都曾去看过那些关了门的当铺。他们告诉我们说,非3分钱以上,不能获丝毫利益的”。可见,新的法令冲击了正常的民间借贷活动。不过,由于国民政府缺乏民众动员的能力,所以很难有效地实施取缔高利贷的政策,民间借贷包括高利贷习俗依然盛行。地主、富农、商人等对借贷新令采取了比较隐蔽的规避办法,中央银行经济研究处就发现:“高利贷者,自有其种种方法(如令立据者减写利率等等)使执法者无从绳之以法。”最常见的方法有两种:一种是在契据不写利息,债主预先从贷款本金中扣除利息。如山东泗水县,“高利贷在法律上是不容许的,然而有很多的方法可以不抵触法律。借据上所表现的是很文明的,‘借钱若干,如期归还’,即使借据上的银数为四百元,那末借银人至多只得到二百元”。另一种方法是将归还的本利算在一起,写入借约,不标利率,或言明无利。在山西离石县,债主“又想出新的方法了”,“他们把出贷的洋数当归还时的本利总数算出,使揭洋人照此洋数向他们写下借约。这样一来,虽然是五分六分的高利剥削,约据上却还是无利的白白出借,得了高利又送了人情,贷主自然乐而为之了。假如发生纠葛,要保证人随着贷主异口同声说借洋人当初确实是无利白借的,揭洋人反而显得忘恩负义,人财两伤,有冤也无处申诉。”此外,还有一些债主对年利20%的规定根本不予理睬,而是公开放高利贷。1934年中央农业实验所的农村借贷统计显示,借款年利率40%至50%者达到总借款的11.2%,50%以上者占12.9%,二者合计占24.1%,这些都是超过社会认可的平均借贷利率以上的借贷。至于年利率20%至 40%在国民政府看来属于高利贷的借贷,实际上多属于社会所认可的正常借贷,更处于普遍进行之中。这既反映了国民政府实行借贷法令的无力,也表明乡村农民对借贷的需求依然强烈。事实上,从整个国民政府统治时期来看,它一方面试图建立信用合作社、农业仓库、合作金库等现代金融网络,扶持农民贷款,另一方面对民间借贷更多的是听之任之,这种态度与历代王朝是基本一致的。

中共革命借贷政策实行以后,由于社会动员能力增强,远比南京国民政府的实施力度大得多。通过减息乃至废债,地主、富农高利贷者的债务几乎消失殆尽,负债的农民由此获得了巨大的利益。但与此同时,由于借贷利率标准的降低乃至“左倾”的泛化高利贷,地主、富户乃至一般农民都不愿也不敢再出借钱粮,以避免被划为剥削阶级而遭到斗争,所以农民借贷的停滞状态比国统区更为严重了。研究中共革命的瑞典学者达格芬·嘉图指出:“一个太低的利息率,实际上会使那些有钱借出的人感到沮丧。后果之一是,对农民来说变得难办了。”抗战时期,在晋察冀边区,“农民借贷困难”,不用说减息1分,“就是年利1分半,农民仍不容易获得借款”。在晋冀鲁豫边区,“抗战以后,借贷关系基本上陷于停滞状态”。在晋绥边区,“现在相当普遍的现象是农民借不到钱的困难”。在山东根据地,借不到钱也是“今天广大农民群众最感痛苦的事,也是广大农民群众最切望的事”。到解放战争时期,农民借贷比过去更加凝滞。在晋察冀边区,获鹿县东焦村一个新翻身的农民说:“以前碰了歉年,卖地借钱有个活路,如今分地翻身倒也好,但碰上这个时候(笔者:连着两年歉收),就很少有办法。”在晋冀鲁豫边区,黎城县南堡农会主席也说:“以前困难还能借当,现在出大利也闹不来,真把人憋死了。”在晋绥边区,岢岚县的农民甚至说:“农村借贷能活动了,比下一场好雨接救人还来得快。”在山东解放区,渤海区政府也反映,旧的高利贷剥削虽然已经垮台,但“今天大部分农村金融,还是陷于枯竭状态”。可见,农民在减轻债务负担的同时,对借贷停滞充满了怨言,反映了农民的经济和生活离不开借贷活动。

面对农民借不到债的困境,中共政权试图从两个方面进行解决:一方面是从建立银行、信用合作社并向农民贷款入手,但这种现代金融机构的建设并非一蹴而就,而是需要一个长期的过程。何况当时处于战争年代,其取得的成效是很有限的;另一方面,对民间借贷采取了比较缓和的态度,中共政权认为对旧债减息应有一定的限度,而对新的借贷关系采取了利率自由的措施。这一态度和措施实际上与其限制利率乃至打击高利贷的政策是有一定冲突的,不过在政府农贷微弱的情况下也只能如此。抗战时期,中共中央在1942年1月颁布统一的土地政策之前,就对较低的减息政策提出过疑问,对传统借贷与农民经济、农民生活的关系有过思考。1940年12月,毛泽东指出,既要规定地主实行减租减息,但又不要减得太多,“利息,不要减到超过社会经济借贷关系所许可的程度。另一方面,要规定农民交租交息”。1942年1月,中共中央颁布土地政策之后,除了减租减息和交租交息之外,还规定新债利率自由议定,“抗战后的息额,应以当地社会经济关系,听任民间自行处理,政府不应规定过低利息额,致使借贷停滞,不利民生”。这个政策,一直延续到抗战胜利后1946年5月颁布“五四指示”(《关于清算减租及土地问题的指示》)之前。但值得注意的是,“五四指示”虽然标志着中共从减租减息向分田废债政策的过渡,但中央对新债利率并无新的规定,表明此前的政策仍然有效。1947年9月,中共中央颁布《中国土地法大纲》,借贷政策进入废除地主高利贷者债务的阶段。然而,对于新的借贷行为,《中国土地法大纲》仍无指示,表明原来的自由政策继续有效。1948年7月,新华社社论《把解放区的农业生产提高一步》指出:“保护在废除高利贷以后的私人自由借贷,利率在政府未统一规定前得由债主与债户自由议定。此项新的债权,不问其所属阶级如何,一律受到法律的承认。”

可见,从1942年以来,新债利率自由议定的政策一直在持续。这体现了中共革命政策的灵活性,一方面通过减息废债给农民恩惠,另一方面通过对新的借贷关系的承认,满足农民的借贷需求。归根结底,这是革命法令与社会经济基础相互矛盾和相互调和的结果,再革命的法令也不能不顾及社会经济的内在要求。

当然,所谓新债利率自由议定也不是毫无边际的。1942年中央颁布土地政策之后,地方根据地所发行的执行条例中,几乎都同时严厉禁止现扣利、出门利、大加一、印子钱等高利贷。晋绥边区就指出,“这又是限制了高利贷的盘剥”。太行边区也强调,尽管新债利率自由议定,“但亦不应过高,形成超经济的剥削”。应该说,在新债利率自由议定的同时,强调禁止高利贷恶俗,是在真正高利贷含义基础之上打击高利贷的措施。换句话说,打击高利贷恶俗就达到了取缔高利贷的目标。

然而,在强烈的革命氛围之下,无论是减息还是废债政策,都使得新债利率自由议定的政策难以真正实现,打击高利贷很难控制在高利贷恶俗之内,而是经常扩大了高利贷范围。在晋察冀平北区的减租减息运动中,有的对1943年5月以后新的借贷一并实行了减息,有的还规定新债利率不得超过3分,这明显违背了新债利率自由议定的法令。山东根据地更为明显,1944年12月省战时行政委员会对新的债务规定:借钱利率不许超过月利3分,粮食春借秋还加利不得超过50%,借钱偿还粮食或其他农产也不得超过50%。经济学家薛暮桥甚至颇为功利地指出,“我们宁可让这高利贷秘密存在,不应承认它的合法地位。如果农民感到吃亏太大要求减息,政府可按上列标准处理,即按前定最高利率清偿债务。对于这种违法的高利贷我们还不可能严厉禁止,只能发动债务人自己起来要求减息”。可见,所谓新债自由议定政策是可以变通的,尽管月利3分很难说是高利贷,但为了解决当时农民又出现的新的债务负担,不能不加以限制。这就表明,农民债务负担、农民借贷需求和减息废债、自由议定之间,一直处于相互纠缠的矛盾之中。

余 论

由上所述,以往无论是西方还是中国,无论是政府还是社会、学界,所界定的高利贷标准多有可商之处。笔者认为,只有超过民间社会认可的借贷利率才可称之为高利贷,民间认可的一般都是浮动于平均水平上下的借贷利率,而超过社会认可的利率的借贷,就是为民间所痛恨的高利贷恶俗。据此衡量,那种认为一切收取利息的借贷都是高利贷的看法显然是泛化高利贷了,那种将平均水平以下的借贷利率认定为高利贷同样扩大了高利贷的范围。这种取向和策略,不管是出于倾向弱势群体的道德约束,还是为了防止社会秩序、经济秩序的失衡,都可能导致借贷凝滞进而影响社会整体利益。只有打击和取缔平均利率以上的借贷尤其是高利贷恶俗,才是建立在真正高利贷含义之上的态度和措施。与此对照,中共革命期间,1942年以后实行新债利率自由议定,同时严禁高利贷恶俗的政策,是符合这一认识的。当然,能否落实就是另一回事了。

时至今日,经济界、金融界发表了许多谈论高利贷的文章,有的表示要对高利贷坚决取缔,甚至建议出台高利贷罪;有的则持相反态度,认为高利贷完全合理,不存在剥削。但这些文章仍没有给出一个具有说服力的高利贷概念,至多也只是以国家所规定的不能超过银行借贷利率的4倍以及最新的年利率36%作为标准,结果就导致了同一件事情却意见相左的现象。在笔者看来,只有将经济理性与道义经济结合起来,才符合人类社会的和谐发展。按照笔者在本文中所提出的概念,对真正意义的高利贷当然要坚决取缔,不能绝对地认为存在就是合理的,否则“就会把‘什么是公正’等同于现存的一切”。与此同时,又不能将那些不属于高利贷的正常借贷视作高利贷而进行打压。国家正规金融和民间认可的正常借贷并非相互对立,而是可以一道取长补短,协调发展。历史已经给了我们诸多教训,值得认真反思和汲取。

文章来源:《社会科学战线》2016年第9期,西北史地研究公号

作者单位:南开大学历史学院暨中国社会史研究中心教授

责任编辑:惠生返回搜狐,查看更多

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